米国ではBNPL（後払い決済）利用が急増、延べ利用者数は1億人、利用金額は1000憶ドルに達したとの試算も出ています。BNPL利用が増えるに従い、その利用履歴（利用額や回数、返済状況など）をデータベース化して、個人のクレジット・スコアに反映するべきではないかとの論議がBNPLベンダーとクレジット・ビューローの間で始まっており、監督官庁であるConsumer Financial Protection Bureau（CFPB）も強い関心を持っています。現時点における論議をまとめてみました。
■ クレジット・スコアとBNPLの信用審査
米国では、1970年に施行されたFair Creidt Reporting Actにより、金融機関と小売業は、個人のローン申込みやその支払い状況をクレジット・ビューローへ報告する義務がある。更にクレジット・ビューローは、それのデータから個人の信用度を算出、「クレジット・スコア」として金融機関などに提供している。スコアには複数の計算方式があるが、いずれも以下のような要素を考慮して300点から850点の間で点数が算出される。概ね670点以上なら「Good」、800点以上なら「Excellent」と考えられている。
・返済履歴（遅れが無い/少ないほど良い）
・信用枠に対する借入割合（30-50％以上だとマイナス要因となる）
・信用履歴データの期間（長いほど良い）
・クレジットの種類（住宅/自動車/クレジット・カードなど、種類が多いほうが良い）
・新規融資の申込み状況（頻繁でないほうが良い）
Specialty insurers have traditionally made less use of automation than insurers in other sectors. They are now differentiating themselves in a competitive marketplace through investments in distribution (especially new business submission), product development, underwriting, and claims.
The sequence of the components of the API acronym—application, programming, interface—does not reflect the sequence in which they are deployed to build an API asset.
Business and IT alignment is critical to achieving strategic objectives. When there is collaboration, effective communication, and defined roles for everyone, there is usually a better result within a swifter timeline. While there are several common obstacles to achieving alignment between business and IT, working through those challenges will have a positive impact on project outcomes and on the organization’s success overall.
A core system transformation is one of the most critical, expensive, and time-consuming strategic investments a carrier will take on. It’s a decision that will impact the next decade and beyond. Once the decision has been made, and the celebratory client/vendor dinner is over, the meter starts running and the real work begins.