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March 30, 2023

オープン・バンキング：欧州の近況

英国で始まったオープン・バンキングは、当初は政治主導との見方もありましたが、その後データ活用高度化のための制度整備が進み、次第に具体的な導入事例も登場してきました。ここでは、リテールバンキング分野を中心に、昨今の欧州におけるオープン・バンキング動向をまとめてみました。 ■ オープン・バンキングの進展欧州のオープン・バンキングは、2014年に英国財務省から発表された「National Open Data Strategy」がきっかけとなり、2016年に発効したGDPR（EU 一般データ保護規則）や2018年から施行されたPSD2（欧州決済サービス指令第2版）などでデータ保護に関するレギュレーション整備が進んだことから、具体的なサービスの提供が始まっている。昨今、欧州の金融機関やソリューション・ベンダーの間では、オープン・...

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Susumu Suzuki

March 21, 2023

規制環境の複雑化とレグテック・ツール：レギュラトリー・インテリジェンスの活用

2009年の金融危機以降、新たな規制の導入や既存規制の変更が常態化しており、金融機関にとっては期日に合わせた対策実施が大きな負担となっています。欧米では、規制に関する様々な情報を収集/分析するレグテック・ツール：レギュラトリー・インテリジェンス（RI）の利用が始まっており、アイテ・ノバリカ・グループではこの分野の動向をレポート：Regulatory Intelligence Market Overview: A Must-Have for Complex Regulatory Compliance Obligations にまとめています。 ■ 金融関連レギュレーションの複雑化 2009年の金融危機以降、金融分野における新たな規制の施行や既存規制の変更頻度が増加しており、トムソンロイターの調べでは、グローバルで毎年4万件以上の規制変更が行われるという。...

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Susumu Suzuki

March 20, 2023

間もなく立ち上がる？APIを活用したSMB向けデジタル・ローン

API接続を活用して融資審査を行うSMB向けデジタル・ローンの話題です。米国では金融機関の30％程度がAPI融資を提供中、或いは提供する予定と想定されていますが、SMB経営者の80%以上が積極的に利用したい意向を示しており、デジタル融資事業が急速に立ち上がる様相です。弊社ではこの分野をレポート：Streaming Comes to SMB Lending: Don’t Be a Red Envelope にまとめています。 ■ SMB向けローン事業の難しさ米国国勢調査局の調べによると、全米には社員20名以下のスモール・ビジネスが540万社あり、もし各社が7万5000ドルのローンを組んだと仮定すると、金融業界にとっては40億ドル規模の貸付市場があることになる。ただ現実には、...

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Susumu Suzuki

March 14, 2023

クラウド環境へ全面移行：ステート・ストリートの場合

自社データセンターをアマゾンに売却するとともに、マイクロソフトAzureも併用するステート・ストリートのマルチ・クラウド戦略です。成果が注目されます。 ■ アウトソーシング・ビジネスの強化とクラウド移行の準備ステート・ストリートは、18世紀に設立された米国の老舗金融機関で、主力ビジネスであるアセット・マネジメント企業向けカストディアン・サービスは1924年に開始された。その後、バイサイド企業向けミドルオフィス・アウトソーシングやデータ・マネジメントがサービス・メニューが加わり、更に2018年には、アセット・マネジメント企業を対象にフロント・オフィス・トレーディング機能やポートフォリオ管理機能等を提供するCharles River Development社を買収して、バイサイド向け主要ビジネス・ソリューションを取り揃えた。2020年からは、これら"End-To-End...

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Susumu Suzuki

February 28, 2023

銀行のデジタル・トランスフォーメーションを支えるシステムの稼働環境/開発環境を考える

様々なビジネスでデジタル・トランスフォーメーション（DX）が進行する中、金融機関の取組みも待ったなしの状況です。ただDXを本格化させるためには、それを担えるシステム・インフラの整備が必須と考えられます。アイテ・ノバリカ・グループではリテール・バンキング分野での考え方をレポート：CIO/CTO Checklist: Bank Software Development Choicesとして発刊しており、ここではその概要をご紹介します。 ■ 銀行を取り巻くビジネス環境/システム環境米国のリテール・バンキング事業では、主要顧客層がミレニアル世代/Z世代へ移行する中、デジタル・バンキングの強化（DX）が最大の課題であり、ストレスのないカスタマー・エクスペリエンスこそが差別化施策と考えられている。そのためには、...

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Susumu Suzuki

February 27, 2023

ポスト量子暗号（Post-Quantum Cryptography）と課題

サイバーセキュリティの根幹は、データの暗号化/ネットワーク通信の暗号化による不正アクセスの防止だ。すべてのサイバーセキュリティ対策が破られても、暗号化が最後の砦となる。暗号化はEコマースでも非常に重要であり、サイバーセキュリティに関する規制や各種標準は、すべて適切な暗号化手段の導入を求めている。現在利用されている暗号化アルゴリズムは、高度な攻撃手段を駆使するハッカーでも破ることができない。ただ、量子コンピューティング時代に突入すると、現在の暗号化アルゴリズムは存続の危機に直面することになる。（当ブログは、弊社アナリスト Tari Schreiderが執筆したブログ：Post-Quantum Cryptography Deconstructedの日本語訳です）。量子コンピューターは脅威か量子コンピューティングは、...

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Susumu Suzuki

February 21, 2023

人工知能で有望株発掘は可能か？：2018年に設定されたETFの場合

ChatGPTが様々な質問に適切に回答できることから、投資家の間では有望株の発掘に利用できないかとの期待も高まっています。ここでは2018年10月に設定されたAIを使ったアクティブETF：SPDR S&P Kensho New Economies Composite ETF (KOMP)のアプローチと実績をご紹介します。 ■ SPDR S&P Kensho New Economies Composite ETF (KOMP) 米国ではAIを使ったETFがいくつか上場されているが、預かり資産額が最大のETFは、State Streetの「SPDR S&P Kensho New Economies Composite ETF (KOMP)」だ（2023年2月現在のAUMは17.5億ドル）。同ETFは、S&P社のKensho New...

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Susumu Suzuki

February 13, 2023

資産セグメント別ウェルス・マネジメント・サービス：米国の場合

日本では2003年に「貯蓄から投資へ」というスローガンが打ち出され、昨今では「貯蓄から資産形成へ」と進化しています。米国でも個人が資産形成を目指す方向は同じですが、ウェルス・マネジメント企業にとっては、世帯の資産状況に応じたセグメンテーション・アプローチが有効だと考えられています。ここでは2023年1月に発行したレポート：Balance Sheets of the American Investor : An Analysis of the Survey of Consumer Finance から、米国のウェルス・マネジメント業界におけるセグメント分けとサービス内容の考え方をご紹介します。 ■ ネットワース（Net Worth）別アプローチ「ネットワース」は会計用語で企業の総資産額から総負債額を引いた金額を示すものだが、ウェルスマネジメント業界では、...

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Susumu Suzuki

February 6, 2023

FRBが金融機関に異常気象ストレス・テスト？を実施

連邦準備制度理事会（FRB）は、米大手銀行6社に対して気候変動に伴う複数のシナリオを提示し、ローン事業への影響に関する情報提供を求めています（一部では「気候変動ストレス・テスト」と報道していますが・・）。対象金融機関は、Bank of America, Citigroup, Goldman Sachs, JPMorgan Chase, Morgan Stanley, Wells Fargoの6行で、7月末が提出期限となっています。 ■ FRBパイロット・プログラム概要米連邦準備制度理事会（FRB）は、2022年9月に異常気象が金融機関のローン・ポートフォリオや事業戦略にどのような影響を与えるかを大手6行を対象に調査すると発表していたが、2023年に入り、依頼する情報提供の内容詳細：パイロット気候シナリオ分析エクササイズ（Pilot Climate Scenario...

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Susumu Suzuki

January 14, 2023

高性能人工知能ChatGPTの出現と学校教育：禁止か活用か

2022年11月のリリース以来、「ついに汎用人口知能の出現か？」と話題になっているChatGPT(Generative Pre-trained Transformer）ですが、生徒がエッセイの宿題を人工知能に書かせるのではとの懸念から、多数の教育委員会がChatGPTの利用制限を発表しています。一方、アーリーアダプターの先生方は授業への応用を始めており、成果があがっているとの報道もなされています。ここでは12月から1月のChatGPTに関する報道をまとめてみました（素早い動きが素晴らしいと思います）。 ■ 高性能チャットボットの出現 2022年11月にOpenAI社がリリースした対話型人工知能ChatGPT（ベータ版）に注目が集まっている。ChatGPTは、従来のチャット・ボットに比べて、自然言語処理の能力が飛躍的に高まっており、多くの質問に自然で適切な回答を返すことができる...

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Susumu Suzuki